국민연금은 6.8%, 퇴직연금은 2%…왜 이렇게 수익률 차이가 날까?

 

퇴직연금 vs 국민연금, 왜 이렇게 차이가 날까? 퇴직연금 수익률을 높이는 해법은?

직장인이라면 퇴직연금에 한 번쯤 관심을 가져봤을 것입니다. 하지만 퇴직연금의 평균 수익률이 연 2%대에 머물러 있다는 사실, 알고 계셨나요? 반면 국민연금은 연평균 6.8%의 수익률을 기록하며 안정적인 노후 자금을 쌓아가고 있습니다. 같은 연금인데 왜 이렇게 차이가 날까요?

오늘은 퇴직연금의 낮은 수익률 원인을 분석하고, 수익률을 높이는 방법을 알아보겠습니다. 직장인이라면 반드시 알고 있어야 할 퇴직연금의 진실, 지금부터 시작합니다.

퇴직연금 수익률, 왜 이렇게 낮을까?

 

1. 계약형 vs 기금형, 운용 방식의 차이 퇴직연금은 주로 ‘계약형’ 방식으로 운영됩니다. 쉽게 말해, 근로자가 개별적으로 금융회사(은행, 보험사, 증권사 등)와 계약을 맺고 직접 투자 상품을 선택하는 구조입니다. 문제는 많은 근로자들이 금융 지식이 부족해 원리금 보장형 상품(예금, 적금 등)에 몰린다는 점입니다.

반면 국민연금은 ‘기금형’으로 운용됩니다. 전문가들이 거대한 자금을 모아 효율적으로 투자하고, 규모의 경제를 활용해 장기적으로 안정적인 수익을 창출합니다. 이 차이가 퇴직연금과 국민연금 수익률 격차의 핵심 원인입니다.

 

2. 원리금 보장형 상품의 함정 현재 퇴직연금 적립금의 약 89%가 원리금 보장형 상품에 투자되어 있습니다. 원금을 지킬 수 있어 보이지만, 물가 상승률(2023년 3.6%)보다 낮은 수익률(평균 2%)을 기록하면 실질적으로 돈의 가치가 줄어드는 셈입니다.

 

3. 높은 수수료, 낮은 수익률 금융사들은 퇴직연금 운영을 통해 매년 1조 6천억 원 이상의 수수료를 벌어들이지만, 정작 근로자들의 실질 수익률은 바닥을 기고 있습니다. 금융사 입장에서는 안정적인 수익 창출이 가능하지만, 가입자 입장에서는 불리한 구조입니다.

 

4. 디폴트 옵션 미흡 해외 선진국에서는 ‘디폴트 옵션’(자동 투자 옵션)이 적극 활용됩니다. 근로자가 따로 상품을 고르지 않아도 전문가들이 알아서 적절한 포트폴리오를 구성해주는 시스템입니다. 하지만 우리나라에서는 아직 활성화되지 않아 가입자들이 낮은 수익률의 상품을 선택하는 경우가 많습니다.

퇴직연금 수익률을 높이는 방법

 

1. 기금형 퇴직연금 도입 우리나라에도 ‘기금형’ 퇴직연금이 도입되어야 합니다. 실제로 2022년 도입된 ‘푸른씨앗’(중소기업퇴직연금기금)의 경우 2024년 기준 연간 6.52%의 수익률을 기록하며 기존 퇴직연금보다 월등히 높은 성과를 보였습니다.

2. 다양한 투자 옵션 활용 퇴직연금을 단순히 예금처럼 두지 말고, 글로벌 주식·채권·ETF 등 다양한 상품에 분산 투자하는 전략이 필요합니다. 장기적으로 운용하면 안정적인 복리 효과를 누릴 수 있습니다.

3. 디폴트 옵션 적극 활용 퇴직연금 가입자가 직접 투자 결정을 내리기 어려운 경우, 디폴트 옵션을 활용해 전문가들이 구성한 포트폴리오에 자금을 맡기는 것이 좋은 대안이 될 수 있습니다.

 

4. 금융사 수수료 구조 개편 성과 기반 수수료 체계를 도입해 금융사들이 단순한 관리 수수료만 챙기는 것이 아니라, 실제 수익률을 높이도록 유도해야 합니다.

 

퇴직연금, 지금 바꿔야 합니다!
퇴직연금은 노후 준비의 핵심 자산이지만, 현재 구조로는 물가 상승률을 따라가지 못하는 ‘밑 빠진 독’이 되고 있습니다.📍 퇴직연금을 방치하지 마세요.📍 기금형 도입과 투자 다변화를 통해 수익률을 높이는 것이 필수입니다.📍 나의 소중한 노후 자금, 적극적으로 관리하세요!앞으로 퇴직연금 제도가 더 나은 방향으로 변화할 수 있도록, 우리 모두 관심을 가져야 합니다. 지금 이 글이 도움이 되었다면 공유하고, 주변 동료들에게도 알려주세요!

 

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