억울한 국민연금? 노후를 위협하는 숨겨진 세금·건보료 폭탄의 진실! "국민연금, 더 받으려다 노후 망쳤어요." 씁쓸한 하소연이 여기저기서 들려옵니다. 분명히 노후를 위해 열심히 납부하고, 심지어 더 받으려고 추납이나 연기제도까지 활용했는데, 막상 연금을 받으려니 매달 22만 원이 넘는 건강보험료에 세금 폭탄까지 맞고 있다는 겁니다. 과연 무슨 일이 벌어지고 있는 걸까요? 우리가 꿈꾸던 안정된 노후가 왜 위협받고 있는지, 그 숨겨진 진실을 파헤쳐 보겠습니다.
당신의 국민연금이 ‘두 얼굴’인 이유! 건강보험료 이중고
국민연금을 받는다는 것은 이제 더 이상 마냥 행복한 일만은 아닙니다. 바로 건강보험료라는 예상치 못한 복병 때문이죠. 2022년 9월, 건강보험료 부과체계 2단계 개편이 시행되면서 많은 어르신들의 노후가 흔들리기 시작했습니다. 이전에는 자녀의 직장 건강보험에 피부양자로 등록되어 건보료 부담이 없었는데, 이제는 피부양자 자격 유지 소득 기준이 연 3,400만 원에서 2,000만 원으로 대폭 강화된 겁니다.
이 변화로 인해 60세 이상 피부양 가구의 약 7.2%, 즉 24만 9천 가구가 지역가입자로 전환될 것으로 추산됩니다. 갑작스레 매달 평균 22만 원, 연간 264만 원이라는 거액의 건보료를 추가로 부담하게 된 것이죠. 노후 자금을 쪼개고 쪼개어 생활해야 하는 어르신들에게는 그야말로 마른하늘에 날벼락 같은 소식입니다.
더욱 억울한 점은 연금의 종류에 따라 건보료 부담이 달라진다는 사실입니다. 국민연금 같은 공적연금 소득에는 건보료가 부과되지만, 기초연금이나 퇴직·개인연금 등 사적연금 소득에는 부과되지 않습니다.
상상해보세요. A씨는 월 200만 원 전부를 국민연금으로 받는데, 그 50%가 건보료 부과 대상이 됩니다. 반면 B씨는 국민연금 100만 원과 퇴직연금 100만 원을 받아 총 200만 원을 받지만, 국민연금 100만 원에 대해서만 건보료를 냅니다. 총소득은 같지만, 국민연금에만 의존하는 분들이 더 많은 건보료를 내는 불합리한 구조인 셈이죠. 이는 결코 공평하다고 할 수 없습니다.
숨겨진 세금 폭탄! 기초연금과 국민연금의 역설!
건강보험료뿐만이 아닙니다. 세금 문제도 노후 생활을 옥죄는 또 다른 요인입니다. 기초연금은 전액 비과세 대상이라 세금 부담이 전혀 없지만, 국민연금 노령연금은 과세 대상에 포함됩니다.
이로 인해 국민연금과 기초연금을 함께 받는 분들이 오히려 국민연금만 받는 분들보다 실질적인 가처분소득이 더 높아지는 역설적인 현상이 발생합니다. 열심히 국민연금을 납부한 분들이 세금 때문에 오히려 손해를 보는 기분이 드는 건 당연한 일입니다.
노후 불안의 그림자... '손해연금' 조기노령연금 선택 급증
이러한 부담은 연금 수령을 앞둔 분들의 선택에도 직접적인 영향을 미치고 있습니다. 많은 분들이 건강보험료 부담을 피하기 위해 연금액이 깎이는 것을 감수하고 ‘조기노령연금’을 선택하고 있습니다. 조기노령연금은 법정 수령 시기보다 1년 일찍 받을 때마다 연 6%(월 0.5%)씩 연금액이 깎이는 제도입니다. 5년 일찍 받으면 평생 받을 연금액의 최대 30%를 포기해야 하니, 가히 '손해연금'이라 불릴 만합니다.
경제적 압박 때문에 스스로 노후 소득을 줄여야 하는 상황은 누구에게나 비극적일 수밖에 없습니다. 이는 안정된 노후를 위한 국민연금 제도의 취지에 정면으로 배치되는 현실입니다.
이제는 '순연금소득' 관점에서 바라봐야 할 때
전문가들은 이러한 문제를 해결하기 위해 국민연금의 실질적인 보장성을 논할 때 액면 연금액이 아닌, 건강보험료와 세금을 제외한 ‘순연금소득’ 관점에서 접근해야 한다고 한목소리로 강조합니다. 겉으로 보이는 연금액이 아닌, 실제로 내 손에 쥐는 돈이 얼마인지를 기준으로 봐야 한다는 것이죠.
국민연금연구원의 보고서가 제안하는 정책 제언은 시사하는 바가 큽니다.
- 건강보험료 부과 시 국민연금 소득에서 기초연금액만큼을 공제 : 연금 종류에 따른 불합리한 차별을 해소하고, 실질적인 노후 소득을 보장하기 위한 합리적인 방안입니다.
- 주택연금도 주택금융부채 공제에 포함 : 노후 자산의 유동성을 확보하는 주택연금에 대한 긍정적인 인식을 높이고, 가계 부담을 줄이는 데 기여할 수 있습니다.
- 수급 예정자들에게 이런 세금·보험료 정보를 상세히 안내 : 투명한 정보 공개를 통해 어르신들이 현명한 선택을 할 수 있도록 돕는 것이 중요합니다.
우리가 피땀 흘려 쌓아온 국민연금이 더 이상 ‘세금 폭탄’이나 ‘건보료 폭탄’으로 변질되지 않도록, 정책 당국의 깊이 있는 고민과 실질적인 개선 노력이 절실합니다. 우리의 노후가 진정으로 안정되고 행복할 수 있도록, 함께 목소리를 내야 할 때입니다.
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